L'articolo di oggi trae spunto da un incontro con i 3 soci di un'azienda, costituita in forma di SRL e vuole aiutare chi fa impresa a proteggere il patrimonio personale ma con un'occhio di riguardo al funzionamento dell'impresa.

La forma societaria in forma di capitale (quale la SRL) è scelta anche per la cosidetta separazione patrimoniale ovvero in caso di fallimento dell'azienda non può venire intaccato il patrimonio personale dei soci.

Spesso però chi ha un'azienda è costretto, per permettere all'azienda di funzionare correttamente, a ricorrere a linee di credito. E' il caso dell'azienda di cui vi parlo che, per la natura particolare del suo business, ha necessità di un'importante fido di cassa. 

Al fine di ottenere questi finanziamenti quasi sempre viene chiesto ai soci di dare garanzie personali quali la fideiussione. Le sue forme più diffuse sono la fideiussione omnibus e quella specifica.

Cos'è la fideiussione e quali sono le differenze tra omnibus e specifica?

Con il contratto di fideiussione il fideiussore garantisce la banca, fino all'importo massimo stabilito in contratto, per l'adempimento di tutte le obbligazioni (se omnibus) o per quelle specificatamente indicate come garantite (se specifica), assunte verso la banca stessa dal debitore garantito. Nel caso in cui la fideiussione sia rilasciata in forma pro quota, i fideiussori insieme garantiscono l'intero debito ma ognuno nei limiti di una quota stabilita.

Prima considerazione: la garanzia non è costituita su un bene specifico, ma da tutto il patrimonio di una persona, il fideiussore.

Caso specifico: La fideiussione omnibus.

Spesso la garanzia firmata è del tipo omnibus. Ma cosa vuol dire?

Il fideiussore garantisce l’adempimento di tutte le obbligazioni che il debitore assumerà nei confronti della banca, anche quelle future!

Come si esce da una fideiussione?

1) Il debitore paga il suo debito e la fideiussione (specifica) viene meno automaticamente.

2) Comunicando alla banca la volontà di recedere. Attenzione però che la banca deve accettare il recesso e liberare il fideiussore altrimenti la garanzia resta in essere.

Ci sono altre casistiche quali la novazione ma essendo residuali le lascio ad una eventuale consulenza personale.

Non si possono quindi sottovalutare i rischi di un simile contratto specie per un imprenditore per vari motivi:

1) Il fideiussore viene inserito in Centrale Rischi

2) Il fideiussore che non pagasse verrà inserito nelle banche dati quali CRIF e sarebbe molto difficile poi ottenere credito anche solo a livello personale

3) Nel caso specifico della SRL questa tipologia di contratto fa spesso venir meno il motivo per cui si costituisce una società di capitali (cioè la separatezza patrimoniale) in quanto il socio garantisce con tutto il suo capitale l'azienda. Con un ulteriore rischio: la cessione delle quote aziendali non libera il garante dal suo obbligo.

Ma come ottenere i fidi allora?

Purtroppo una risposta semplice a questa domanda non c'è. Ma qualche consiglio si!

1) Analizzare tutte le varie opzioni a disposizione. La fideiussione non è l'unica garanzia possibile.

2) Valutare i costi ma confrontarli con i rischi delle varie opzioni 

Come ha risolto l'azienda in questione?

Valutate le varie opzioni i soci hanno scelto di affidare l'azienda tramite un fido controgarantito da loro investimenti personali (che comunque ha il difetto di garantire l'azienda con beni personali ma quantomeno già individuati) risparmiando però l'1,10% sul tasso del fido. 

Vuoi sapere come posso esserti utile? Vieni a conoscermi e davanti a un caffè cercheremo di capire come migliorare la tua situazione.

CIT: Le cose migliori succedono tutte dopo il primo caffè. 

Marco Oliva 

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